Тъй като е добре да се благодарим и съм много благодарен на josportal за неговата алтруистична помощ с моята клауза за етаж, аз давам малко информация и мнения относно това дали пенсионният план е полезен за всеки, за да прецени и обмисли възможността си или не на наемане. Всичко, което ви казвам, се основава на моя опит и знания. НИЩО НЕ ВИ ПРОДАВАМ, защото по принцип не продавам нищо.

josforeros

Информационни продукти за пенсионно спестяване: Пенсионни планове vs. PPA:

Мотивации: Тъй като е ситуацията, никой не ни осигурява публична пенсия, поне сумата, която нашите родители/баби и дядовци начисляват, с която е удобно да се допълват или спестяват ... оптималната възраст е между 30 и 40 години, за да започнем да правим вноски, първо малко, от 45-50 нещо повече ...

Видове: На пазара има два вида пенсионни продукти, регулирани от едни и същи правила: пенсионни планове и осигурени осигурителни планове (по-нататък, PPA).

Пенсионните планове нямат гарантирана възвръщаемост, тъй като те инвестират във фондове, акции, съкровищни ​​бонове ... следователно те зависят от пазарната им стойност и стойността им по всяко време зависи от общата стойност, която всяка акция има, и от броя на акциите, които сте закупили. Следователно можете да спечелите или загубите. Има много агресивни и много консервативни, но нищо не е гарантирано. Ако фондовият пазар върви добре, вие печелите много повече, отколкото в PPA, ако се обърка, ... може да загубите пари, както е от 2008 г., годината на пепиназото.

PPA са гарантирани минимална възвръщаемост, независимо от пазара. Има от 2% годишно до около 4%. В допълнение, в 99% от PPA на пазара има дял от печалбата, т.е. със средствата на всички застраховани се инвестира (логично) в активи, почти всички фиксирани доходи, за да се гарантира, че 2%, които трябва да бъдат изплатени на всеки застрахован и да подобрят работата. В края на годината се проучва рентабилността на тези активи и ако тя надвишава гарантирания%, 80% -100% от реалната рентабилност се разпределя между застрахованите (в зависимост от това какво са платили и кога са го платили - тъй като 50 евро не е същото на 1 януари, както на 31 декември-). Това разпределение се нарича Поделяне на печалба и става част от вашия фонд при гарантирания%, който сте сключили (с който също преоценява).

Разликата между осигурен пенсионен план и пенсионен план е, че това е продукт с гарантирана рентабилност. Той ви гарантира х% годишна рентабилност, каквото и да се случи, плюс дял от печалбата. Пенсионните планове обаче предлагат по-голяма рентабилност, особено в години на икономически бум, достигайки 8% -10%.

Който ги продава: Пенсионните планове обикновено се предлагат на пазара от банки и застрахователни PPA. Банките, които имат банково-застрахователни субекти, също ги продават.

Мобилизации/трансфери: Пенсионните и пенсионните планове могат да се прехвърлят без разходи от един в друг, колкото пъти искате, като можете да превключите от агресивен към консервативен профил по времето, когато се счита за подходящо без разходи.

Премиум плащане, месечно от 30-40 евро на месец до максимум 10 000 евро годишно, установено със закон за лицата под 52 години и 12 500 за тези над 52 години. Може да бъде месечно, тримесечно, семестриално и годишно. Винаги можете да допринесете по изключителен начин, когато това ви подхожда до законовия годишен максимум.

Начини за плащане: Има три начина за събирането му, под формата на капитал (всички наведнъж), под формата на доход (при периодични плащания за определено време - има доживотни плащания -) или смесен (малко наведнъж, а останалите при периодични плащания).

Предположения за ликвидност: Продуктът е неликвиден. Не можете да си върнете парите, освен:
Пенсиониране, смърт (вашите наследници), инвалидност, дългосрочна безработица (ако сте безработни и вече не получавате обезщетения за безработица). В реформата се счита, че може да се спаси в случай на отнемане на обичайното местожителство, но не се одобрява.

Данъчно облагане:
Премиите, изплащани на пенсионни планове и PPA, се приспадат от вашия доход от работа, като приспадането е пределната сума, която ви отговаря. В момента типовете са следните:

Траншове за данък върху дохода Вид
От - € до € 11 888,00 0,00%
От 11 888,01 евро до 17 707,00 евро 24,75%
От 17 707,01 евро до 33 007,00 евро 30,00%
От 33 007,01 евро до 53 407,00 евро 40,00%
От 53 407,01 евро до 120 000,00 евро 47,00%

Тоест, ако таксувате между 17 000 и 33 000, те връщат 30% от сумата, внесена под наем. Ако таксувате между 33 000 и 53 000, те връщат 40%, ...

„Капанът“ е, че когато го възстановите (когато се пенсионирате), вие сте еднакво облагани с доходи от работа, така че ако натрупате 50 000 евро и ги съберете под формата на капитал, Министерството на финансите се таксува, сякаш е ведомост, като се прилага изложени секции и ви дава пръчка, която не махате (най-честата грешка поради незнание и за какво имат толкова лоша репутация). Оптималното нещо е да го направите под формата на доход (да не забравяме, че той трябва да бъде допълнение към SS пенсията), така че ако сте в състояние да изравните въпроса, за да платите за по-ниска секция, печелите ...

EX: Взимате 40 000, вие приспадате 40% от премиите година след година, стига да запазите тази заплата. Когато ще се пенсионирате, се оказва, че имате 1500 евро х 12 месеца = 18 000 бруто. С това, което влизате в участъка от 17K до 33K (пределни 30%, по-ниско от това, което сте приспаднали). Можете да добавите до тези 33K, за да не се качите на сцената, като останете 33 000/12 = 2750 бруто и спечелите 10%, които сте приспаднали повече. Както виждате финансов инженеринг.

От друга страна, финансовият инженеринг може да бъде безкрайно сложен ... ако използвам какви пари от ипотеката и пенсионния план/ppa, с които го използвам, да амортизирам, намалявам вноската по това време и удържам върху приспадната по-рано 15%, което е установено от закона ... или обратното, това, което получавате обратно, като го поставите в пенсионния план/ppa, те ви връщат%, изложен в данъчното облагане, който отговаря на вас.

Надявам се, че моят принос ще ви бъде от полза и че всеки решава за бъдещето си и как да инвестира/спести, за да осигури оптимално пенсиониране.

Моля, влезте или създайте акаунт, за да се присъедините към разговора.