пенсионни

Има ли ING Директни пенсионни планове най-доброто? В тази статия ще намерите всичко, което трябва да знаете: ние сме събрали всичко информация и мнения на едно място за да вземете най-доброто решение.

Пенсионни планове ING

Какво е ING?

The ING Group е холандска банка базирана в Амстердам, която работи в световен мащаб. Той е известен сред клиентите си с ниските комисионни на своята сметка за заплати и близката си комуникация.

В Испания той стана особено известен с рекламите на Матиас Прац (водещ на новинарския ефир), обявяващ сметките си със 7% годишна лихва, оферта, която вече не е налична. В момента вашата оранжева сметка предлага само 0,05% ГПР.

В Hola Investment не вярваме, че платените сметки са най-добрият начин за генериране на лихва; ние ги харесваме повече други видове инвестиции или Индексирани пенсионни планове, за което ще говорим по-нататък.

Основни характеристики

Ето обобщена таблица на Общи характеристики на пенсионните планове ING. В следващите раздели ще се задълбочим по-задълбочено всичко, което трябва да знаете, за да си създадете собствено мнение:

Пенсионни планове ING
Видове планове Динамично оранжево, акции и фиксиран доход
Вид инвестиция Индексни фондове и активно управление
Минимално количество Няма минимална сума
комисионни 1,32% годишен максимум в зависимост от ПП
Брой активи Между 1 и 5
Промоция - Няма повишение-

Както показва таблицата, в момента ING предлага 3 вида пенсионни планове (PP), които ще разгледаме подробно по-долу:

1 # Динамични оранжеви пенсионни планове

ING предлага 5 пенсионни фонда, които съчетават фондове на собствен капитал и индекс с фиксиран доход въз основа на пенсионна цел, която имате:

  • Оранжев план 2020: За хора между 61 и 67 години
  • Оранжев план 2025: За хора между 53 и 60 години
  • Оранжев план 2030: За хора между 46 и 52 години
  • Оранжев план 2040: За хора между 26 и 45 години
  • Оранжев план 2050: За деца под 36 години

Всички тези пенсионни планове инвестират в едни и същи активи, но в различни пропорции.

Това, което ING прави с тези планове, е, че с течение на годините делът на фиксирания доход в портфейлите се увеличава (което има по-малко волатилност/риск). По този начин лице под 36 години ще има портфейл от 93% променлив доход и 7% фиксиран доход, докато човек над 61 години ще има портфейл от 15% променлив доход и 75% фиксиран доход.

- В края на статията ще ви разкажем нашето мнение за управлението на динамичните пенсионни планове на ING -

По-подробно, вашите собствени активи се състоят от същия дял от следните пасивно управлявани индексни фондове:

  • IBEX 35: Индекс на 35-те най-големи компании в Испания
  • Euro Stoxx 50: Индекс на 50-те най-големи компании в Европа
  • S&P 500: Индекс на 500-те най-големи компании в Америка

От друга страна активите му с фиксиран доход се състоят от:

  • Краткосрочен фиксиран доход: Активен фонд за управление с фиксиран доход (инвестира в депозити, облигации, парични пазари и публични и частни активи с фиксиран доход). Това формира по-голямата част от инвестицията във фиксиран доход на тези пенсионни фондове.
  • Европейски фиксиран доход: Активен фонд за управление на европейския публичен дълг, облигации и фиксиран доход.

2 # Капиталови пенсионни планове

Ако динамичните пенсионни планове на ING са комбинация от различни фондове за собствен капитал и фиксиран доход, тези планове те се състоят единствено от 100% фонд на собствения индекс.

В момента те предлагат 3 възможни индекса, в които да инвестирате чрез пенсионен план (същите, които сме виждали и преди):

  • Оранжев план Ibex 35
  • Оранжев план Euro Stoxx 50
  • Оранжев план S&P 500

По този начин всеки пенсионен план ще има само един инвестиционен фонд, който инвестира в индекса на акциите, посочен на негово име.

Тези пенсионни планове се характеризират с висока променливост, тъй като нямат фиксиран доход и много ниска диверсификация, тъй като инвестират само в един регион (особено Ibex 35, който съдържа само испански компании).

3 # Пенсионни планове с фиксиран доход

И накрая, намираме формирани пенсионни планове само от фонд от 100% фиксиран доход от активно управление. Двата плана, предлагани от ING, са следните:

  • Краткосрочен оранжев план с фиксиран доход
  • Европейски оранжев план с фиксиран доход

И двамата са активно управлявани фондове с различни видове публични и частни фиксирани доходи. Те се характеризират с по-малко волатилност и риск, но в миналото са предлагали и много скромни интереси.

Предимства и недостатъци на ING пенсионните фондове

    Лесни за разбиране продукти за широката общественост Разнообразно предлагане на полуиндексирани пенсионни планове
    Високите комисионни да бъдат предимно индексиран продукт Пропорцията в географското разпределение не ни убеждава много Използването на възрастта като единствен критерий за избор на планове може да бъде лошо

Комисии за директен пенсионен план на ING

Динамичен PP PP променлив доход PP с фиксиран доход
Разходи за управление 1,32 - 1,01% * 1,25% 0,85%
Депозитни разходи 0,0% 0,0% 0,0%
ОБЩО КОМИСИОННИ 1,32 - 1,01% * 1,25% 0,85%

(*) Управителната комисия на динамичните пенсионни планове на ING варира в зависимост от техния дял от активите, като Акциите са тези, които носят най-високи разходи.

Инвестиционна стратегия

The Инвестиционна стратегия на индексираните пенсионни планове на ING е това, което наричаме полуиндексирана инвестиция.

Това е така, защото частта от плановете с променлив доход е изцяло пасивен, тъй като той възпроизвежда само индекси на акции (Ibex 35, Euro Stoxx 50 и S&P 500), докато частта с фиксиран доход използва превозни средства на активно управление.

От друга страна, при тяхното разпределение на активи (или разпределение на активи) виждаме, че те конфигурират същата пропорция за индекса на Испания, Европа и Съединените щати, т.е. те придават същото значение на Испания, както на Европа или САЩ. Според нас това не е най-подходящият начин за диверсификация в географско отношение.

Въпреки че стратегията на ING Direct е по-близка до нашия начин на инвестиране, отколкото останалата част от предложението за пенсионни планове в Испания, неговите високи комисионни го правят от нашия избор на по-добри опции. Тук можете да видите нашата препоръка:

Къде ще са парите ми?

Пенсионните планове на ING използват банката Renta 4 като управляващо и насърчаващо предприятие на пенсионните фондове и Банко Сантандер като депозитар.

Това означава, че въпреки че депозирате парите в сметката си в ING Direct, вашите пари всъщност се депозират в Banco Santander и плановете се управляват чрез брокера Renta 4.

Все пак Това разпределение на отговорността на пенсионния план на ING може да изглежда странно (всъщност някои потребители ни питат защо е така) не е задължително да е лошо, ако всички участващи обекти имат доверие.

Това, което тази структура на банковите субекти наистина предполага, е, че ING Direct може да се разглежда като посредник, който според нас увеличава цената на пенсионните планове, които предлага.

ING планове бонус

Някои от клиентите, които имат пенсионен план в ING и са поискали прехвърлянето му на друго лице, коментират, че те Те правят контра оферта, при която отстъпват 1,5% от стойността на плана в замяна на престой.

Да ти се дават пари „безплатно“ винаги е много привлекателно, въпреки че е и така трябва да се запитаме дали тази стратегия ни интересува в дългосрочен план.

Често виждаме, че за наемане на пенсионни планове ни предлагат много подаръци: прибори за маса, телевизор, мобилен телефон или директно паричен бонус, както в този случай.

Тук трябва да сте наясно с това банката никога не губи.

Комисионните, които ще вземат за управление на вашите активи, винаги ще бъдат по-високи от всеки подарък или бонус, който ви предлагат.

Като пример би било като да кажа, че днес ви давам 300 евро, ако ми давате по 1 € всеки ден в продължение на една година. Имате незабавна награда, но в дългосрочен план ще загубите: € 300 - (€ 1 x 365 дни) = -65 €

Тук ви препоръчваме, когато ви направят оферта от този тип, два пъти да помислите и да направите някакво изчисление, за да разберете дали това се отплаща или не.

Мнения за пенсионните планове на ING

След анализ на всички характеристики на пенсионните планове ING, в Hola Investment смятаме следното:

Плановете ING изглеждат по-добри от тези, предлагани от повечето банки, но по-лоши от нашия избор на пенсионни планове

Това е по три причини:

1. Комисионни

ING инвестира най-вече в индексни фондове, нещо, което оценяваме много положително. въпреки това, комисионните ви не отразяват вашата полупасивна инвестиционна стратегия.

Ние откриваме, че комисионните са значително по-високи от истинските индексирани пенсионни планове и според нас, комисионните са една от най-важните точки в инвестицията.

Всъщност нещо подобно се случва с новите оранжеви портфейли на ING, които предлагат конкурентни комисионни в сравнение с традиционното банкиране, но превъзхождат своите цифрови алтернативи.

2. Разпределение на активите

Както сме коментирали по-горе, фактът, че придаваме еднаква тежест на Испания, САЩ и Европа, не ни убеждава твърде много.

Ние вярваме в това теглото, дадено на националната територия, е твърде наднормено тъй като реалната му тежест в икономиката е много по-малка (въпреки че е само лично мнение).

3. Динамичност на портфейлите

Ние вярваме, че създаването на динамични портфейли за населението по начин, който намалява риска, тъй като напредването на възрастта е логично и интересно за много потребители.

въпреки това степента на риск на портфейла се основава единствено и изключително на възрастта на инвеститора ни се струва грешка. Ние вярваме, че един от ключовете за успех в инвестицията е да се определи правилно рискът от портфейла и за това възрастта не е достатъчна (много добре сме свикнали с тестовете за робо консултанти с много повече аспекти, които трябва да разгледаме).