Когато избирате план за пенсионно спестяване, е много важно да вземете предвид профила на клиента и времевия хоризонт. Разберете кой е най-подходящият продукт за вас.

кажа

Пенсионните планове се превърнаха в основния инвестиционен продукт на испанците. Спестителите все повече осъзнават важността на тези превозни средства, предвид големите демографски проблеми, с които Испания се сблъсква.

Съотношението между броя на осигурителите и пенсионерите възлиза на 2,24, най-ниската цифра през последните две десетилетия и ще продължи да пада през следващите години. Тази ситуация принуждава работниците, които искат да запазят стандарта си на живот след пенсиониране, да изготвят план за спестявания, който им позволява да допълнят държавната си пенсия, според експерти.

В този контекст си струва да попитаме какъв пенсионен план трябва да наема? Когато решавате един или друг продукт, в рамките на страхотната витрина, която съществува, е удобно да вземете предвид няколко аспекта.

Виктория Торе от Self Bank вярва, че не е същото да започнете да спестявате, ако сте на една или друга възраст. "Ако започнете да допринасяте от най-ранна възраст, трябва да изберете по-агресивни планове. Но ако сме много близо до пенсиониране, нашите активи трябва да бъдат в по-консервативни продукти", казва той.

Хосе Рамон Аранда, директор на частното банкиране в Banca March, потвърждава, че заедно с този фактор трябва да се вземат предвид и други аспекти. "Ще трябва да отдадем значение на рисковия профил, тоест отвращението на инвеститора към нестабилността на пазарите. Ще трябва също да вземем предвид силата на собствения капитал или колко представлява моят пенсионен портфейл в рамките на моя общ собствен капитал за бъдещето, а също и качеството на управлението на фондовете ", казва експертът.

И уточнява, че не всички пенсионни фондове се управляват еднакво и постоянно генерират положителна възвръщаемост. Ако искате да знаете своя инвестиционен профил, щракнете тук.

За Алехандро Алона, старши анализатор на фондове в Inversis, проблемът, който испанските инвеститори имат днес, е, че въпреки консервативния си профил те са принудени да поемат по-голям риск, за да избегнат ниска или дори отрицателна възвръщаемост. Експертът смята, че пенсионните планове могат да бъдат добро решение на този проблем.

Европейската асоциация на финансовите съветници (EFPA) е подготвила информативен документ, в който предлага поредица съвети, когато решава кой план най-добре отговаря на нуждите на всеки клиент, като се вземе предвид възрастта им.

Разберете кой продукт най-добре отговаря на вашия инвестиционен профил:

1. ПО-ДО 30 ГОДИНИ.

Няма конкретна възраст, която да започне да спестява за пенсия. Но има сигурност: „колкото по-скоро започнете, спестяващите усилия ще бъдат по-малко в средносрочен план“, казва Аранда.

Експертите смятат, че идеалната възраст за първото участие в пенсионния план ще бъде 30 години. На тази възраст и с толкова дълъг хоризонт може да се приеме по-голям риск.

От EFPA смятат, че в тези случаи по-голямата част от спестяванията могат да бъдат разпределени за акции, затова предлагат да се избере продукт, който инвестира повече от 80% на фондовия пазар. Ако искате да знаете най-добрите пенсионни планове, за да започнете да инвестирате, кликнете тук.

2. МЕЖДУ 30 И 40 ГОДИНИ.

Забавянето в началото на трудовия живот може да направи това най-често срещаният етап за вземане на решение за наемане на пенсионен план, тъй като именно тогава повечето хора имат определен капацитет да спестяват.

За хората на възраст между 30 и 40 години е най-добре да диверсифицират инвестицията, като 60% са изложени на фондовия пазар, а останалите 40% са с фиксиран доход, според EFPA. За по-консервативните спестители, които не искат изненади, те могат да залагат на животоспасяваща застраховка, продукти, които предлагат гаранция за рентабилност.

Елена Вилалба, директор на бизнеса за развитие на Merchbanc, препоръчва да се изгради балансиран портфейл от планове, като се приеме 50% -50% експозиция между фиксиран доход и акции. „Бихме направили това, като инвестирахме в пенсионни планове с глобално пристрастие към акции, смесени фондове и фиксиран доход, който се адаптира към цикъла на повишаване на лихвения процент, на който сме изложени през следващите години“, казва той.

3. МЕЖДУ 40 И 55 ГОДИНИ.

За сегмента от населението с тези възрасти е препоръчително да се намали волатилността, така че би било подходящо време да се даде приоритет на фиксирания доход от инвестиции, като се отделят над 60% за тази опция, посочват от EFPA.

Освен това индивидуалните системни спестовни планове (известни като PIAS) могат да бъдат идеални продукти за този етап, тъй като те имат по-голяма ликвидност и предлагат гарантирана възвръщаемост, макар и по-малко привлекателна от тази на по-рисковите пенсионни планове. Премиите ще бъдат предназначени да представляват осигурена доживотна рента. Идеално превозно средство за тези, които искат да спестят 10 или повече години.

Марта Естрела де Делас, директор на финансови продукти в Grupo Catalana Occidente, посочва два различни раздела в тази група: За 45-годишните идеалното нещо би било да залагате 30% на смесен фиксиран доход и останалите 70% на Фондова борса. А от 50-годишна възраст комбинацията ще бъде 70% смесен фиксиран доход и 30% променлив доход.

4. ОТ 55-годишна възраст.

Вече на тази възраст е малко късно да се наеме продукт за пенсиониране, "въпреки че все още има малък марж, за да може да се натрупват спестявания, които допълват публичната пенсия", казват от EFPA.

Тъй като времето е малко, най-правилното нещо би било да се заложи на безопасни инвестиции, дори ако се предположи, че те ще имат ниска доходност, според експерти. В този случай краткосрочните (24-месечни) пенсионни планове с фиксиран доход могат да бъдат добро решение за годините, предхождащи пенсионирането.

Allona, ​​старши анализатор на фондове в Inversis, обаче смята, че това е само в случай на хора, които правят данъчен арбитраж (допринасяйки за 64 години пари, които ще извадят за по-малко от 2 години) ", бихме препоръчали краткосрочни фондове с фиксиран доход ", уверява той.

Друга алтернатива са осигурените пенсионни планове (PPA), въпреки че основите на този продукт трябва да бъдат взети предвид. И е ли, че основната разлика с конвенционалните пенсионни планове е, че той осигурява лихвен процент чрез застрахователна компания.

Menchbanc съветва да диверсифицирате инвестицията, ако сте на възраст над 55 години, но не отделяте повече от 25% в глобални или смесени планове за акции, а останалите 75% в силно диверсифицирани и активно управлявани фондове с фиксиран доход с умерен профил на риска