Не е новина, че 2020 г. е трудна: Към юни доходите са намалели с 8%, а дългът на домакинствата се е увеличил до 76%. За да не продължават да нарастват финансовите ангажименти, трима експерти дават своите съвети за това как да се контролират разходите и, ако плащането с кредит е неизбежно, препоръки да влезете в дългове отговорно и под контрол.

дълговете

И накрая, 2020 г. приключи. Когато настъпи 2099 г. и бъде направена оценката на всяка една от стоте години на този век, ще бъде трудно за друг да отнеме наградата за най-лошите дванадесет месеца на 21-ви. Но преди да свърши и да закрепим всичките си надежди за здраве и свобода през 2021 г., идва краят на годината: заплащане на обучение, закупуване на подаръци, организиране на вечери, планиране на ваканции. Разходи, разходи и повече разходи и дори без да знаят дали ще дойде второ теглене от 10% - но знаейки колко трудни са тези месеци във финансово отношение - за мнозина няма да е достатъчно да ги изплатят всички, без да се задължават.

Но чилийците вече имат твърде много финансови ангажименти, за да продължат да ги увеличават. Според последния доклад на Националната сметка на Централната банка, публикуван през октомври, общият дълг на домакинствата в страната - изчислен като процент от дохода - се е увеличил до 76,4%. С други думи, чилийско семейство, което печели 1 милион долара на месец, има средно 764 хиляди долара дългове.

Причините за това са многофакторни: ниските доходи - които през второто тримесечие на 2020 г. са паднали на ниво домакинства с 8% -, високите разходи за живот и малкото финансово образование, наред с други. Проблемът е, че задлъжнялостта се е задълбочила с пандемията и в момента е трудно да се избегне.

„В идеалния свят не бива да харчите повече, отколкото имате“, казва строителният инженер Хавиер Юстиниано, MBA в Харвард, в момента в инвестиционна фирма в Ню Йорк и редактор на блога ExecutiveJoven.com. "Но това не е реалистично, по-малко в този момент".

По този начин Юстиниано и двама други експерти по въпроса - Себастиан Боцо, декан на Юридическия факултет на Автономния университет и специалист по правата на потребителите; и Франсиско Аравена, директор на Центъра за приложна икономика на САЩ Сан Себастиан - дайте някои съвети, за да избегнем, че 2020 г. не завършва с изтичане на дългове от нашите ръце.

„Обща препоръка е, че по време на несигурност трябва да вземете предпазни мерки“, казва Аравена. „Идва краят на годината, купоните и празниците, но беше много сложна година. Трябва да внимавате с нивото на разходите, да вземете повече предпазни мерки от нормалните години и да избягвате свръхзадължеността ".

За това, преди да похарчите, да поискате заем или да купувате на вноски, първо е удобно да проверите какъв е нашият доход. „В тези несигурни времена трябва да помислим дали ще имаме постоянни или стабилни доходи в бъдеще“, казва Боцо. „Защото понякога имаме методи за плащане, които ни позволяват да продължим да купуваме на кредит - като банкови карти или визитни картички, но това не означава, че имаме възможност да задлъжняваме“.

С други думи, тъй като мога да купя нещо на 36 вноски, като започна да плащам за 3 месеца - но с 25% лихва - не означава, че ми е удобно да го правя, особено ако доходът не е фиксиран или сигурен.

За да разберете колко можете да похарчите или колко е възможно да увеличите дълговете си, Bozza предлага да запишете парите, които пристигат, и сумата, която ще пристигне през следващите месеци, и да извадите вноските от кредитите или картите, които вече са се плаща. „Това изчисление е акт на лична честност: ако размерът на текущите дългове не надвишава 25% от дохода, може да продължи да се задължава. Но ако дълговете ми надвишават това, не е препоръчително да ги увеличаваме; това вече означава несъстоятелност ".

Не би трябвало за първи път да прочетете тази препоръка, но днес, повече от всякога, изглежда важно да я приложите на практика. „Най-лошото, което можете да направите, когато сметките ви са ограничени, е да пазарувате, без да планирате“, казва Юстиниано. „Главата е измамна: можете да направите много малки разходи, мислейки, че това са малки суми, но човек не ги задържа и заедно могат да излязат от сметката“.

Той препоръчва да се направи възможно най-пълен разходен бюджет, включително фиксирани разходи като обучение, училищни пособия, вноски и дългове, както и променливи, като подаръци или разходи за тържество. Трябва да сте реалисти и да използвате миналогодишните разходи като ориентир.

„По този начин е по-лесно да решите какви неща могат да бъдат намалени“, обяснява редакторът на ExecutiveJoven.com. „Ако през 2019 г. сте похарчили 200 хиляди долара за подаръци, трябва да се опитате да го направите по-малко тази година. Никога не е лесно да се вземат тези решения, има много очаквания по празниците, но ако е възможно, трябва да се намали цялото консуматорство, дори ако боли. ".

Ако все пак сметките не са достатъчни, преди да влезете в дълг, Юстиниано предлага да помислите дали си струва или не. За това той разделя разходите на две, в зависимост от това дали произвеждат краткосрочно или дългосрочно щастие. „Ако става въпрос за ефимерни неща, като плащането на две години за дрехи, които ще бъдат модерни само 6 месеца, това не ме затваря. Но ако трябва да си купите компютър например, който ще ви позволи да работите или да учите по-добре, това е дълг, който може да даде плод в бъдеще ".

Кой не се е случил: възползвайки се от поток от ред и дисциплина, ние отваряме електронна таблица - или тетрадка, която е най-подобна - и започваме да записваме очакваните си приходи и разходи с различни цветове. Всичко се побира и номерата дават, но след като затворим файла и излезем да купуваме, сметките бързо излизат от баланс и Excel за съжаление е забравен.

„Самото съставяне и планиране на бюджет може да допринесе много за управление на разходите“, казва утешително Юстиниано. Но за да го последва до писмото, той предлага да вземем няколко плика, да запишем разходите, които ще направим на тези дати - такси за регистрация, подаръци, коледна вечеря и т.н. - и да поставим във всеки от тях сумата в брой, която ще разпределим за тази цел.

"Така че не е необходимо да имате превъзходства, електронни таблици или тетрадки", казва той. „Има хора, за които работи, макар че може да е рисковано да ги има в брой“.

Има и няколко приложения за мобилния телефон, които помагат за записване, контрол и организиране на разходите. Според нашия тест най-добрият е Wallet.

Ако искането на заем или плащането с кредитни карти е неизбежно, експертите се съгласяват, че не трябва да спирате да сравнявате различните опции на пазара. „Изключително добре е да разберете за лихвените проценти и условията, които съществуват и които предлагат финансовите институции,“ казва Франсиско Аравена от USS. „Това е първата чудесна препоръка да имате добър достъп до кредит, ако е необходимо да влезете в дългове“.

Има два основни показателя, които служат за установяване на цената на кредита и които могат лесно да бъдат проверени между една карта или банка. Първият е годишният еквивалент на таксите (CAE), процент, който показва цената на кредита за една година. По този начин, ако търговска къща предлага CAE от 22% за плащане на 12 вноски, а конкуренцията има CAE от 15% със същия размер на плащанията, тогава второто е по-удобно.

"Другият показател са общите разходи за кредит (CTC), които също трябва да бъдат взети предвид", казва Себастиан Боцо. В този случай това е пълната сума, която клиентът ще плати, след като плати всички вноски в рамките на срока. И двете включват, освен пари, поискани като заем, лихвени проценти, свързани с тях такси - административни и комисионни - и застраховка или допълнителни услуги.

Bozzo предлага, когато е възможно, да изберете опциите за безлихвено плащане, които предлагат някои магазини или карти. Обикновено да, те обикновено са на няколко вноски. „Ако не, проверете добре сумата, CAE и CTC и сравнете. За някои хора може да е по-изгодно, ако общите разходи са по-високи, но на по-ниски вноски, което ще им позволи да имат повече ликвидност от месец на месец ".

Хавиер Юстиниано препоръчва да поискате потребителски заеми, преди да платите с визитни картички. „Те са малко по-евтини - лихвените проценти са между 1,8% и 2,3% - докато картите, в допълнение към месечните разходи за поддръжка, имат много по-високи лихви. Освен това търговските къщи са супер квалифицирани с картите си: те ви предлагат удобства, но накрая го правят за бизнес. Ако го направят, това е така, защото в крайна сметка те ще спечелят повече пари ".

За да се улесни задачата за сравняване на заеми или карти, има няколко онлайн инструмента. SERNAC разполага с инструмент за сравнение на потребителски кредити, много лесен за използване, а сайтът ComparaOnline ви позволява да сравнявате различни финансови продукти, от карти до застраховки, ипотечни заеми и проверка на сметки.