Добър въпрос, който сме си задавали неведнъж и който споменахме в Bench Comparison.

Преди да започнем, в CdB анализирахме последните решения на Европейския съд относно клаузи за злоупотреби, като например лихви за забава или минимални клаузи, и представяме някои препоръки за действие. В случай че имате проблем с ипотеката, можете да последвате тази връзка и да влезете в споменатата статия.

Когато нещата са добре направени, е безполезно да се преработват, така че бих искал да отразя тук статията, публикувана от idealista.com по въпроса, където подробно обяснява стъпките, които трябва да се следват в тази ситуация.

сравнението
Ако за съжаление вие ​​сте един от хората, чиято ипотека вече ви задушава и не можете да си позволите месечните плащания, е важно да прочетете това, преди да вземете каквото и да е решение. Първото нещо, което трябва да знаете, е това спирането на плащането на ипотеката би било лошо решение: далеч от края на проблема, вие бихте го стартирали. Още от първата неплатена вноска банката ще ви напомни, че е длъжна да събере дълга ви и със сигурност ще го прибере. Те ще започнат приятелски, но с течение на времето ще преминат от думи към дела. Ако ситуацията не бъде разрешена след няколко месеца, те ще поискат от съда да започне процес за търг на къщата ви и да осигури събирането на парите, които са ви заели.

Но внимавайте, с търга на вашия дом проблемът не винаги свършва. Ако банката не може да изплати дълга ви, пак й дължите пари. За да изплатите ипотеката си, не е достатъчно да върнете ключовете от къщата си на банката. Тази система, която нараства експоненциално в Съединените щати, не работи в Испания. Тук, когато подписвате ипотека, отговаряте лично за плащането, тоест ако банката при продажбата на къщата не покрива дълга, който имате с нея, тя ще продължи да иска останалата сума и би могла частично да гарнира вашата ведомост, докато се възстанови всички пари, които ви заемам.

Нито е решение за обявяване на несъстоятелност или спиране на плащанията, тъй като случаите, случили се в Испания, не са успели да се отърват от ипотеката, а да намалят дълговете с агенции или да постигнат лични загуби по заеми.

Най-препоръчителното е да бъдете инициативни и да отидете в банката веднага щом видите, че ще имате проблеми с плащането на ипотечния заем. не чакайте банката да ви попита какво се случва, когато види, че сте спрели да плащате.

Веднага щом видите, че сте се стегнали, отидете в банката и ги помолете за помощ как да платите ипотеката. Това ще поправи ситуацията, преди да се превърне в проблем. Действайки скоро може да ви спести много бъдещи разстройства. Не бива да се срамувате да отидете при вашия субект за помощ. Всички преминават през груб петна и трябва да сте умни: по-добре е да сте предпазливи, отколкото смели.

Банката винаги предпочита да събира, дори и да е по-бавна, отколкото да има просрочен клиент. Това ще ви помогне да намерите решения как да платите по-малко по ипотеката си. Няма трикове за плащане на ипотеката, но можете да се споразумеете за решения, които да ви помогнат да поемете месечните плащания. Например рефинансирайте ипотеката, удължете срока или си дайте гратисен период (в който ще плащате само лихвите по заема). В резултат на този тип ангажимент е възможно ипотеката да бъде по-скъпа от това, което първоначално сте очаквали, но винаги ще бъде безкрайно по-евтина от влизането в неизпълнение. Още от първия ден, в който спрете да плащате, ще натрупате лихва за забавено плащане, която е много висока и ще ви затрудни всеки ден да уреждате дълга си.

В случая, в който спрете да плащате, в банката бързо се активира протокол за действие, за да можете да събирате. Тук обясняваме стъпка по стъпка какво се случва, ако спрете да плащате ипотеката. Посочените условия са приблизителни и зависят от банката и съда.

Първи месец: след неплащането на първата разписка банката ще ви се обади, за да изключите, че е имало пропуск или грешка и от двете страни. Ако платите таксата плюс лихва за забавено плащане за закъснелите дни, проблемът ще приключи

Между 2-ия и 5-ия месец: ако натрупате между 2 и 5 месеца неплащане, банката ще извърши всички възможни мерки за плащане. Ако не успее, той ще ви призове да уговорите промени във вашата ипотека. Ще ви поиска предложения за по-малко заплащане и ще проучи жизнеспособността му, опитвайки се да постигне споразумение. Удължаването на срока на ипотеката или плащането само на лихва за известно време са най-използваните алтернативи. Ако сте пристигнали тук, вече ще имате лихва по подразбиране за няколко месеца, така че дългът ви ще бъде малко по-висок.

През този период в банката се случва и важно събитие: ако не платите, предприятието трябва да предостави дълга ви в отчета си за доходите, тоест трябва да запази пари, еквивалентни на вашия кредит, съгласно разпоредбите на Банката на Испания. парите не напускат банката, но да кажем, че са замразени и в този момент вие се превръщате в проблем за банката, когато преди сте били неприятност.

Шести месец: приблизително половин година и след като получите писмени искания без промени от ваша страна, банката вече се затруднява да възстанови заема по обикновени канали. Поради тази причина юридическото лице изисква изпълнението на вашата ипотека, което е нито повече, нито по-малко от искането на съдията да активира гаранциите, които сте подписали пред нотариус, когато сте подписали ипотеката. Тук все още можете да сложите край на проблема, ако платите дължимото плюс лихва за забавено плащане, която ще бъде все по-висока.

След година или година и половина: съдът определя дата за търга на дома ви. Почти до датата на търга на вашия дом можете да платите дълга със съответната лихва за забавено плащане (което към този момент вече ще е значително) и да прекратите процеса, но ако не го направите, ще достигнете критично и болезнено момент: вашият дом и ще трябва да го напуснете.

След като търгът на вашия дом бъде обявен правилно, той ще бъде извършен. Къщата ще отиде на търг за сумата, която дължите на банката, плюс лихви и други разходи, които сте направили до този момент.

Той може да не бъде продаден на първия търг, така че ще бъде повторен и дори би могъл да бъде обявен за продажба без начална цена и хората да направят своята оферта. Ако не бъде продаден, съдията ще каже какво да прави, но банката може да задържи къщата, въпреки че все още не бихте платили дълга си.

Ако къщата се продава по време на тези процеси, може да има два случая:

1) че получените пари са по-високи от дълга плюс разходите: в този случай банката ще уреди, събере и върне излишните пари

2) че дългът не е покрит: банката пази постигнатото, но все още имате висящ дълг, който да уредите с банката си, който ще тръгне след вас и най-важното, също и след вашите поръчители, в случай че сте използвали тази цифра подпишете ипотеката си. В този процес съдията трябва да определи как да продължи да изплаща останалия дълг. Тук можете да решите да запорирате други активи, които имате, тези на вашите поръчители, част от вашата заплата и т.н. Целта на банката ще бъде да възстанови парите, които ви е дала назаем, които с продажбата на дома все още не са получили.