Средната продължителност на ипотечните заеми в Испания е 24 години, според Националния статистически институт (INE). Това означава, че когато купувате къща с ипотека, банката става вашият нов сантиментален партньор. Но това не означава, че не можете да прекратите тази понякога криволичеща връзка. С икономии всичко е възможно. Имате възможност да изплатите ипотеката.
[Имате ли нужда от помощ този месец? Кандидатствайте за вашия заем тук]
Амортизирането на ипотека се състои в доброволно авансиране на плащанията. Трябва да се прави разлика между частична амортизация, което е да се отмени част от висящия капитал; и тотална амортизация, което се състои в авансиране на общия дълг в очакване на плащане, тоест изплащане на ипотеката предварително.
В случай на частична амортизация също трябва да избирате между намалете месечното плащане или намалете срока от ипотеката. Нека го видим в пример с фиктивни данни: ако анулирате 5000 евро от ипотеката си предварително, ще трябва да избирате между:
- че месечната ви такса е намалена от 400 на 350 евро (намалете таксата)
- да отмени ипотеката през април 2035 г. вместо през октомври същата година (намаляване на срока)
Но струва ли си да авансирате плащанията? Има ли случаи, при които да, и случаи, когато не? Е свободен? Не спирайте да четете, ако искате да разрешите съмненията си.
Амортизирайте ипотеката или не, това е въпросът
По мнението на този, който пише тези думи, всеки момент е подходящ момент да анулирате част от дълга, който имате към банката. В момента, когато Euribor е в отрицателни стойности, много експерти предупреждават, че изплащането на ипотеката едва се изплаща. Независимо от това колко е нисък Euribor, плащането предварително ви спестява плащането на лихва и, което е по-важно, ако е възможно, живеете по-спокойно, защото дългът ви става все по-малък и по-малък.
Повечето от ипотеките на пазара, ако не всички, използват френската амортизационна система, което означава, че през първите години на дълга се плащат повече лихви, отколкото през последната. Поради тази причина, когато е възможно по-добре е да изплатите ипотеката в началото, тоест точно в годините след подписването, тъй като точно тогава ще спестите най-голям интерес.
Ако сте купили къщата си преди 2013 г., имате друга важна причина да изплатите ипотеката си по-рано: приспадане под наем за покупка на къща. С други думи, можете да приспаднете 15% от това, което плащате за ипотека и застраховка, до таван от 9 040 евро.
Просто трябва да направите няколко много прости числа. Например, ако до края на годината сте платили 6000 евро ипотека, ако авансирате 3040 евро, ще спечелите 456 евро в отчета за доходите (15% от 3040). С един ход спестявате от лихвени плащания и данъци. Интересно, не мислите ли?
Фактор, който трябва да се вземе предвид, е също така, че изплащането на ипотека предварително не е безплатно. Някои банки, повечето, те начисляват комисионни. Тези комисионни обаче бяха значително намалени с одобрението на последния закон за ипотечните кредити и, освен в много редки случаи, винаги ще си струва да се плати комисионната, за да се спестят лихви.
Завършеност
Няма общо математическо правило, което да определи дали да се предвиди плащането на ипотека или не, но можем да предложим някои съвети в обобщена форма-окончателни съвети:
- Ако нямате достатъчно спестявания, не анулирайте ипотеката си. По-добре е първо да се създаде фонд за спешни случаи.
- Без значение колко нисък е Euribor, винаги ще спестите лихва, като изплатите ипотеката си.
- Първите години на ипотека е, когато можете да спестите най-много лихви.
- Ако се съмнявате, сравнете рентабилността, която бихте получили, със спестяванията си, ако ги инвестирате с лихвите, които ще плащате.
- Ако искате да спите по-спокойно, анулирайте колкото повече дълг, толкова по-добре.
Успяхме ли да разрешим съмненията ви дали да изплатите ипотеката си или не?
Имате ли нужда от допълнителна помощ? Във Vivus имаме бързи кредити, с които ви предлагаме до 1000 евро (300, ако го заявявате за първи път), за да можете да се справите с непредвидено по прост начин. След 10 минути и с почти никакви документи!