Сумата на надценката може да надхвърли 25 000 евро

The Съд на Европейския съюз (ДЕС) постанови този вторник, че Бенчмарк индекс за ипотечен заем (IRPH) трябва да подлежи на съдебен контрол от испанските съдилища, за да прецени дали е така несправедливи условия включени в ипотечни договори, което е удар за банката. Казваме ви основните ключове, за да разберете какво е IRPH и какво ще се случи с вашите ипотеки.

irph

Какво представлява IRPH?

Съкращението IRPH означава Ипотечен кредитен показател и това е един от шестте официални референтни индекса, използвани от банките за облагане или референт на ипотека в Испания, заедно с Euribor, mibor, IRS, публичния дълг и средната стойност на кредитите в еврозоната. Той се изчислява от Банката на Испания, която го публикува ежемесечно в BOE.

Има три разновидности на IRPH:

  • IRPH-кутии: той беше отменен със заповед за прозрачност и в момента не се прилага. Някои обекти отнеха твърде много време, за да спрат да го прилагат.
  • IRPH-банки: е анулиран със заповед за прозрачност и в момента не се прилага.
  • IRPH-субекти: все още в сила, той също е създаден като заместител на договорите, отнасящи се до спестовни банки IRPH или банки IRPH и които не са планирали заместител.

Как се изчислява?

IRPH е сложна формула за изчисление и не е много прозрачен за обикновения потребител. Той се изчислява с простата средна стойност на всички лихвени проценти по ипотечни заеми за три години, предоставени от банки и спестовни банки.

Той е представен в банките като индекс, който ги облагодетелства най-много, защото е „стабилна“ стойност. Той винаги е бил по-скъп от Euribor и когато той започва да спада до стойности, близки до нула, IRPH остава на 2%. Това доведе до увеличаване на ипотечните плащания между 200 и 300 евро на месец.

Колко испански ипотеки се управляват от него?

Според потребителската асоциация Asufin все още има такива милион семейства с заеми като този, съставени предимно между 2005 и 2009 г.

Как мога да разбера дали имам IRPH върху ипотеката си?

Най-лесният начин е прегледайте акта за вашия ипотечен кредит. Обикновено IRPH трябва да се намери в клаузата за дело под рубриката на „лихва“ или „променлив лихвен процент“. Трябва да имате предвид, че има варианти на IRPH, които могат да затруднят идентифицирането му по вашия заем. Ако това, което се появява, са IRPH Cajas, IRPH Banks и CECA, които изчезнаха през ноември 2013 г. и те продължават да го прилагат към вас, време е да поискате. И ако имате IRPH обекти, също. Другият метод да разберете дали имате IRPH върху ипотеката си е анализирайте разписката си за ипотечен заем. Ако плащате лихва над 2% Много е възможно вашият ипотечен кредит да е приложил IRPH.

Защо се счита за злоупотреба?

Финансовите субекти не са били прозрачни по отношение на маркетинга на заемите, които включват IRPH като еталон. Клиентите не бяха надлежно информирани за това как е бил създаден този показател - как е изчислен - и за последиците от прилагането му към заема за установяване на лихвения процент по време на срока на договора за заем.

Засегнатите, на които е поставен този индекс, липсваше им информация което ще им позволи да оценят възможните правни и икономически последици, които това предполага в техния ипотечен заем, по същия начин, по който не им се предлага възможността за сравняване на IRPH с останалите индекси.

Как да заявите IRPH?

Първо, трябва да съберете следната документация:

  • Акт за ипотечен кредит
  • Последна разписка за ипотечен заем
  • Писане на разширения или новации (ако има такива)
  • Акт за анулиране на ипотечен заем (ако е приложимо)

За да изпълните искането по IRPH, трябва да подадете извънсъдебно искане в писмена форма до вашата банка.

След като извънсъдебното вземане бъде подадено в банката, могат да възникнат следните сценарии:

  • Отрицателен отговор от субекта: Банката отхвърля иска.
  • Банката не отговаря на нашето вземане: Банката е длъжна да отговори на иска в рамките на два месеца, в противен случай трябва да инициираме делото.

След като бъде заведено дело за искане на IRPH, възможните сценарии са следните:

  • Банката получава търсенето и приема: Това предполага премахване на клаузата, заместване с Euribor и възстановяване на платените суми: Това е идеалният сценарий.
  • Банката се противопоставя на иска: В този случай трябва да се проведе процес.

Колко мога да получа?

Решението на европейското правосъдие отваря вратата за националните съдилища да заменят IRPH с друг индекс като Euribor, в случай че присъдата го обяви за злоупотреба. В този случай, запазвайки диференциала, месечният размер на ипотеката ще бъде значително намален. Според последните данни, публикувани от Централна банка на Испания, IRPH е 1,825% през януари, докато Euribor е -0,253%.

Освен това финансовите субекти трябва да направят съответните изчисления за да определи колко ще трябва да възстанови на засегнатите от изплатените суми, преди да узнае присъдата.

Потребителските асоциации харесват До края си (@asufin_) уверяват, че засегнатите ще могат да спестят над 150 евро на месец и ще могат да се възстановят между 20 000 и 25 000 евро те са надплатили. За Организация на потребителите и потребителите (OCU @consumidores), ипотеката с IRPH е около 1200 евро годишно по-скъпа от ипотеката, свързана с Euribor. По отношение на съвместните щети за засегнатите, нейните експерти изчисляват, че размерът на надвишената сума за прилагането на IRPH може да се увеличи до над 37 000 милиона евро.