В чата с приятел по-рано се появи темата за това колко да спестите за пенсиониране. И по-конкретно от какви минимални суми си струва да започнете да правите вноски в пенсионен план.
Ясно е, че идеалното е да започнете да спестявате за пенсия (за в бъдеще) колкото по-скоро, толкова по-добре. Колкото по-късно, толкова повече усилия ще трябва да полагаме всеки месец, за да постигнем целите си за спестявания, когато се пенсионираме. Нека да го видим с някои примери, но ако не сте сигурни, че пенсионният план е най-подходящ за вашите спестявания, въпреки данъчното предимство. винаги можете да се консултирате с експерт.
Има независими финансови съветници, които могат да ви помогнат да проучите коя е най-добрата алтернатива за вашите спестявания и да планирате данъчното си облагане. Ако искате да намерите съветник пригодени за вас, можете да го направите чрез тази търсачка (След много кратко проучване ще ви свържем със съветниците, които най-добре отговарят на вашите нужди).
Във всеки случай, освен данъчното предимство, има и значението на сложните лихви., което всъщност прави разликата и ще ни позволи да се пенсионираме, което е по-приспособено към целите, които сме си поставили.
За да добием представа, нека се поставим на мястото на въображаем приятел.
Педро е на 30 години, има късмета да има работа и се притеснява от онова, което е чул вчера по новините: докато наближи пенсионирането му, ще има вноски за всеки бенефициент. Или включвам, както се случва в някои региони като Галисия, те вече го надминават. Следователно трябва да спестявате по други начини.
Ще го направим с теоретично упражнение, с пример, в "контролиран" сценарий, който трябва да служи само за пример, защото всеки случай е свят.
Педро Ахорадор, нашият въображаем приятел, е телекомуникационен инженер, който е чувал за пенсионните планове и мисли да наеме такъв. Той е на 30 години, работи от 6 години и проекти, които в крайна сметка ще се пенсионира на 70 години.
Ако всичко остане както е сега, това ще „съответства“ на около 60 000 евро от социалното осигуряване. Ако се надяваме да доживеем до 90 години, например, ще ни останат 3000 евро годишно, според изчисленията, произтичащи от поставянето на данните на Педро в този симулатор ING и тези, които идват след това с този.
Колко повече би ви донесла частната пенсия при този сценарий?
Изчисляване на пенсионния план - примери
Случай 1
- Нека да продължим с първия пример за пенсионен план. Педро решава да го наеме, но иска да внася само 50 евро на месец. Ще бъде 600 на година, което е около 2,5% от годишния им доход. И тъй като се надявате да се подобрите професионално, вие преценявате, че ще можете да увеличите своя принос всяка година 5%.
Нека си представим, че в тези времена е много да си представим, че нашият приятел има щастието да запази работата си всяка година. Тоест всяка година няма проблем да отделя 5% повече за пенсии. Годината, която би трябвало да допринесе най-много, би била последната, която ще допринесе 3 880 евро, 320 евро на месец.
- Само за спестявания, без да получи каквато и да е преоценка, в деня на пенсионирането си той би имал 74 500 евро, приблизително.
- Ако се чувствате добре и с фондовия пазар и се справя сравнително добре, с 6% годишна възвръщаемост, прогнозният ви окончателен капитал би възлизал на. Около 200 000 евро! Ами ако върви много добре и ще печели 8% годишно ще се издигне. Повече от 300 000 евро!
- И това не се брои данъчните спестявания поради годишните удръжки, които всяка година могат да надхвърлят 30 000 евро, като се изчисли с широка четка
Колко да инвестирате в пенсионен план, който да приспаднете?:
- Ако предпочитате нещо по-предпазливо и изберете по-тих актив, търси добив от 4% годишно, в края на периода той ще има окончателен капитал от 137 000 евро.
- Ако се страхувате от риск и търсите хиперконсервативен вариант, с доходност от само 2% годишно, в края на периода той ще има окончателен капитал от 98 000 евро.
Случай 2
Сега да кажем, че имаме по-голям капацитет за спестяване от първата година, 300 евро, без годишни увеличения:
- Без рентабилност тя би натрупала 144 000 евро; ако получите 2% възвръщаемост, 220 000 евро; С 4%, 350 000 евро; с 6%, почти 600 000, а с 8%, почти 1 милион евро.
Какви числа, а?
Случай 3
Нещата биха се променили коренно, ако започнете да спестявате по-късно. Например на 50 години. Нека си представим, че сте започнали да зареждате повече и можете да допринесете повече.
- За да натрупате 144 000 евро в случай 2 без рентабилност на датата на пенсиониране, ще трябва да спестявате 600 евро на месец на възраст между 50 и 70 години.
- Но не бихме дали време на „инвестицията“ да бъде толкова печеливша, както в предишния случай, не бихме оставили сложните лихви да работят. Дори и с най-агресивната рентабилност, тази от 8%, ще останем в една трета от почти 1 милиона евро от предишния пример.
- Освен това трябва да имаме предвид, че поради близостта до пенсиониране не би било препоръчително да се избират формули с по-висок риск. И какво бихме имали със средна рентабилност от 2%? 176 830 евро. А с 4%? 220 000 евро.
Изчислете приспадане на пенсионния план
В допълнение към всичко това трябва да вземете предвид данъчните спестявания, колко приспада пенсионен план, тъй като ни позволява да намалим данъчната основа на спестяванията и следователно да плащаме по-малко данъци.
От януари 2015 г. максималният данъчен лимит за приспадане от набора от максимални годишни вноски е предмет на 8000 евро годишно или 30% от нетния доход от трудова и икономическа дейност (по-ниската от двете). Въпреки че от януари 2020 г. тази цифра ще се промени и ще бъде намалена до едва 2000 евро.
Ако искате да знаете данъчните предимства на пенсионните планове, в тази връзка можете да видите подробностите и практически случай, от който можете да видите изчислението на приспадането на пенсионния план.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Накратко, съвсем ясно е, че колкото по-скоро, толкова по-добре, дори и с малко пари. И има ли фондове, които ни позволяват да инвестираме само 50 или 100 евро на месец? Да, и някои са сред най-добрите пенсионни планове за дялово участие или най-добрите смесени пенсионни планове например.
Бихме могли да обсъдим дали е по-добре да го направим чрез фонд, план или друга формула, но можем да оставим това за друга публикация.
И знаете ли, ако сте изгубени и не знаете как да го направите, най-добрият вариант може да бъде да отидете на финансов съветник да ви помогне с вашите финанси и да ви насочи към най-добрия начин да направите вашия пенсионен план печеливш.