Поредица от загуби. Икономически бум. Непредвиден разход. Или защо не се поглезите. Това са някои от ситуациите, които могат да ни накарат да сключим някакъв вид т. Нар. Бързи заеми или микрокредити или да изхвърлим така наречените револвиращи карти в изобилие. Много от тези, които в крайна сметка ги използват, ги определят като лихварство.

което

Пример: човек иска бърз заем от 3000 евро. Той го подписва на 1 март 2018 г. с лихва от 22% номинал, чийто ГПР е 28%. Условията казват, че ще връщаме 80 евро на месец, за да покрием таксите.

„Въз основа на този пример за заем от 3000 евро, в крайна сметка ще платим 2 869 евро лихва. Тоест, за кредит от 3000 евро щяхме в крайна сметка да платим през ноември 2023 г. сумата от 5 869 евро ", уверяват от портала Reclamapormi.com

Върх, който би казал роден. Но да отидем по-нататък. Да предположим, че един месец не можем да изпълним квотата. Затова решихме да намалим таксата до месечния минимум: 71 евро на месец. Като начало ще трябва да се изправим пред комисионната за неплащане и забавяне. Също така интересът ще се увеличи. Колко? „Без да вземем предвид тези закъснели такси и неустойки, ако променихме таксата, за да платим от 80 на 71 евро, за да я върнем„ на по-удобни вноски “, нещо, което на пръв поглед може да изглежда практически незначително, Ще ни отнеме връщането на кредита петнадесет години след изплащане на сумата от 13 121 евро”, Уточняват в Reclamapormi.com.

УСУРА И ЕВА ЯБЪЛКА

Микрозаемът може да бъде определен като финансов продукт, който покрива определени нужди от ликвидност. „Той е в съответствие с висока степен на прозрачност и клиентът получава същата информация, сякаш тегли кредит от банка. Освен това всички уеб страници с микрокредити съдържат симулатор, където клиентът може да види колко и кога ще трябва да плати ”, уверява Феран Прат, президент на Испанската асоциация на микрокредитите (AEMIP). Разбира се, той предупреждава, че потребителят трябва да гарантира, че лицето сключва договор с лице, свързано с AEMIP и неговия Кодекс за поведение. Защото не всички оферти отговарят еднакво. Това потвърждават жалбите в съдилищата.

Според решение на провинциалния съд в Мадрид, за да има прозрачност, потребителят трябва да бъде напълно информиран. „Не само сумата, таксата, лихвеният процент и други понятия. Защото това, което имате, е приблизително знание за това, което в крайна сметка ще платите. Следователно изслушването се съгласява с клиента, тъй като липсва прозрачност”, Казва Арасели Дуран, адвокат в Legálitas.

С други думи, все едно Ева предлага на клиента отровена ябълка. Още примери? Първоинстанционният съд номер 9 на Аликанте обяви договора за кредитна карта WiZink Visa Gold за нищожен, тъй като лихвите, които той начислява, са лихварски. И друг клиент се е оплакал пред OCU за заем от Quebueno в размер на 900 евро плюс основната лихва. Общо 1057 евро: „Закъснях с плащането за няколко месеца и общият ми дълг беше завишен до почти 1700 евро което възлиза на приблизително 50% допълнително от общата сума. Чисто и твърдо лихварство ".

Разходите за анализ са същите като при заем от няколко хиляди евро

Според президента на AEMIP има два фактора, които оказват влияние върху цената на микрозаем: „Първият е разходите, свързани с наемането и анализирането на платежоспособността на клиента. Тези заеми обикновено са малки, но разходите за анализ са същите като при заем от няколко хиляди евро. От друга страна, говорим за заеми без никакъв вид гаранция и това носи по-голям риск ".

И предупреждава: „Микрокредитите имат много специфична употреба. Те служат за разрешаване на малък недостиг на ликвидност и не трябва да се използва за дългосрочно финансиране. Те обикновено имат максимален срок от 30 дни и са предназначени да бъдат изплащани със следващата ни заплата, обезщетение или пенсия ".

КРЕДИТНО РЕВОЛВИНГ ОТИВА

Според Националната асоциация на финансовите кредитни институции (Asnef) потребителският кредит е нараснал с 14,7% през 2017 г. По-конкретно, автомобилното финансиране се е увеличило с 16,8%, а потребителското финансиране с 13,5%. В това последно поле (говорим за 19 505,9 милиона евро), въртящият се кредит беше на върха, с 10 578 милиона евро (+ 13,2%). По-конкретно, с карта те са били 9 988,6 милиона (+ 1,7%), а без карта - 589,6 милиона (+ 23,1%). Бум, ако го сравним с нереволвиращите карти, които възлизаха на 1 529,1 милиона (+ 3,7%).

Каква е разликата между използването на кредитна карта за цял живот и револвираща? Е, в първия можете да плащате вноските на удобни вноски или наведнъж в края на месеца, без да прилагате лихва, докато във втория винаги трябва да плащате лихва. И ако вноските се забавят във времето, сметката в крайна сметка става суперлативна.

„Когато спрете да плащате такса, вие рекапитализирате и прилагате по-висока лихва. Обикновено надвишава 20% плюс комисионни, такса за поддръжка и т.н. Всичко е рекапитализирано. Револвиращият кредит се възползва от ситуацията на клиента, която трябва да даде кредитна линия, без да измервате способността си да плащате при много високи лихвени проценти”, Посочва Арасели Дуран.

Според OCU субектите, които отпускат бързи пари като Cofidis, Findirect или Bigbank, са „крайно нежелана опция“, тъй като са скъпи. ГПР е много висок, тъй като "най-евтиният е около 17%". Понякога те изискват и сключване на амортизационна застраховка, която оскъпява много заема. „Бъдете внимателни, обикновено е отбелязано по подразбиране в договора и трябва да внимавате да не го сключите случайно“, казват в OCU.

Потребителската организация също се застъпва за бягството от микрокредити от Vivus, Wonga, Kredito 24 или Casper, защото „те са огромна злоупотреба. Много скъпо, от 1000 APR, не са субекти, подлежащи на контрол от Банката на Испания, И ако закъснеете, дългът нараства още повече. Регистърът на неизпълнителите е нащрек ".

И Reclamapormi.com посочва, че револвиращата карта на WiZink включва афинитетни кредитни карти (Visa и Mastercard) от вериги супермаркети като Carrefour, големи магазини като Ikea и бензиностанции като Cepsa. Той също така посочва Cofidis, Creditea, Vivus или Quebueno като обекти, които предлагат микрокредити.

В случай на Carrefour, ако сте клиент на вашата карта Pass, можете да поискате кредит, който се въвежда в текущата сметка. Номиналният лихвен процент е 20,04%, а ГПР е 26,34%. Изчислено за заем от 1200 евро, с 23 вноски по 65 евро и един от 10,78 евро, финансирана комисионна от 4% (48 евро), общият размер на заема би бил 1248 евро. И значителното правилно общо 1 505,78 евро. Но те посочват: „Горните стойности могат да бъдат променени в случай на други тегления по кредитната линия. Подлежи на одобрение от Carrefour Financial Services ”. Поради тази причина адвокатът на Legálitas не се поколебава да потвърди, че „който го наеме, не знае икономически какво предполага това наемане в икономически план“.

ЛИХВИ ПО-ВИСОКИ ОТ НОРМАЛНИТЕ ПАРИ

Това е правило от 1908 г., Законът за репресиите на лихварството, който определя кога заемът е леонин, въпреки че не установява конкретни ограничения. Съгласно член 1 от него, „всеки договор за заем, при който лихва, значително по-висока от нормалната парична сума, е предвидена и явно непропорционална на обстоятелствата по делото или при такива условия, че е леонин, имащ причини да разгледа е бил приет от кредитополучателя поради неговата тревожна ситуация, на неговата неопитност или на ограничените умствени способности ".

Член 9 от своя страна предвижда, че този закон „се прилага за всяка операция, която по същество е еквивалентна на паричен заем, независимо от формата на договора и гаранцията, която е предложена за изпълнението му“.